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如何看待继微信还信用卡收款后,支付宝还信用卡超 2000 元将收取手续费?这样的调整是出于什么原因?

21日,@支付宝 宣布,自3月26日起,用支付宝还信用卡将开始收费。每个支付宝账号每月有2000元免费额度,超出2000元的部分按照0.1%进行收费。去年8月1日,微信开始对信用卡还款进行收费,每一笔收取0.1%的手续费,不设置免费额度

去年8月1日,微信宣布还款收费之后,支付宝没有及时跟上。倒不是因为支付宝有多良心,而是有更大的企图。

回顾一下第三方支付是如何一步步崛起的:

    • 为了保证网上交易安全,通过银企合作,建立了第三方支付的结算渠道。

    • 大量资金沉淀在备付金账户,支付宝等顺理成章开始转账业务。由于提现手续费的限制,资金越来越在支付宝内部沉淀流转,银行结算手续费收入受影响。

    • 随着沉淀资金越来越多,余额宝等互联网理财以及金融产品上线,进一步吸收大量银行卡余额,银行存款流失、理财产品也被冲击。

    • 后来线下移动支付二维码和设备普及,银行收单业务与现金业务大幅萎缩,连带殃及pos和atm企业。第三方支付彻底掌握了用户支付端。

    • 为了防止客户备用金被挪用,备付金集中存管制度出台,同时网联上线,在银行与支付企业中引入了第三方监管。

    • 线下线上支付端都到手后,花呗等互联网信用服务兴起,凭借低门槛与大数据,圈走一大片被银行忽视的小额信用消费市场。

  • 最后还款收费开始,终于轮到信用卡——这块银行手里最肥的肉了。

开始几年,支付宝、微信通过免费抢市场的同时,也吸引大批信用卡用户改变传统网银、银联支付习惯去绑定第三支付消费、还款。支付宝还可以利用渠道优势软磨硬泡引导向花呗转化。

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蚂蚁花呗在2017年大举扭亏为盈,

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单月交易量节节攀升

由于拥有用户大数据和芝麻信用,花呗可以比一般银行更加大胆、灵活地释放额度,加上花样频出的优惠与活动和宣传便利性,在抢客户上更具有优势。

微信收费,支付宝坚持免费为的是接收大批原本微信信用卡绑卡用户。以互联网市场变化速度,半年时间已经绰绰有余了。

支付宝已经从线上到线下已经对银行形成了绝对优势,而且花呗用户过亿,其中包含海量信用卡优质客户。一个人的消费能力有限,不管银行间转账如何免费,凭借强大的渠道黏性,花呗总会不断蚕食信用卡的市场份额。

此时升起信用卡还款收费的大门,就如同关门放狗,为的是加大力度引导存量信用卡客户使用习惯向花呗转化。

为什么是现在决定开始收费,想必则是取决于信用卡用户数量和花呗转化率的大数据统计了。对于后台来说,一目了然的事情。

所以这是支付宝和银行间一场不对称的战争。

  • 对于用户,支付宝充值免费、提现收费,信用卡消费免费,还款收费;
  • 对于银行来说存款出去容易回来难、用户习惯改变容易回来难;
  • 对支付宝来说,集中存管后沉淀资金不转化为余额宝、花呗等等金融产品就不能挣钱……

长久来看,在线上、线下消费端被支付宝掌控并且大力营销的情况下,银行根本无力阻止个人用户存款外流与使用习惯的转变。

微信则长期缺少信用卡对标竞品,而且没有支付宝那样“芝麻信用”和“电商数据”的支持,无法像支付宝那样不惜代价推花呗。

但微信虽然晚了一步,想必无论如何也会把自己的信用卡对标产品搞出来。要说微信对标信用卡的产品其实也有,叫周转,刚好是还款收费之后的9月份推出的,目的一样但目前比不了花呗也难打过信用卡

结算、存款、理财、小额信贷再加上信用卡,作为行业标杆的支付宝开始还款收费标志着传统银行在中低端个人业务上面已经全面失守。五年乃至更短时间之内,银行普通个人业务和个人储蓄网点将继续急剧收缩,只能集中资源于高端理财信贷服务和企业业务。

这一点传统银行哪怕铺设再多智能机设备、智能网点也无法逆转。

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评论列表(3条)

  • paihuai
    paihuai 2019年2月28日 下午2:51

    今天看到这个信息,觉得一点都不意外,支付宝其实一直在承受较高的经营成本免费还信用卡,至于这件事的主因,还得回到2018年底的一个备付金制度。中国人民银行在2018年6月发布通知明确,自2018年7月9日起,按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例,到2019年1月14日实现100%集中交存。而在备付金实现集中交存后,各机构分别在银行开立的备付金账户就将失去使用价值。所谓的备付金,是指账户统一管理能保障资金安全,也就是客户留在支付账户里的余额的总和,以支付宝为例,他的备付金达到万亿规模,就算放在银行收利息,年化收益率也能达到几百亿。另外,支付机构的备付金和银行的备付金不是一个性质,虽然说他们都是拿了用户的钱,然后为了抵御用户私自提取收取的费用,支付机构的备付金,现在已经是专款帐户,集中缴存在了银行,而且他是100%的缴存。至于为什么要100%缴存,其实还是为了加强监管,防止金融危机,你想啊,手中有如此巨款,如果拿去放贷,你不成了银行了吗?风险管理好就是下一个大银行,要是风险管理出了问题是可能动摇国家资本,引发金融危机的。前几年,支付机构挪用客户备付金的情况是比较突出的。给消费者的权利带来比较大的损害,特别是一些小的支付机构,靠挪用备付金进行投资理财,靠这种盈利模式来维持生存,这对于行业的发展是不利的。还有一些大的支付机构,通过客户备付金作为筹码,与商业银行进行谈判,来违规获得了一些比如接口、通道,这对整个支付行业的发展是不利的。备付金集中存款以后,支付机构跟银行的这个筹码降低了,谈判的筹码降低了所以说他的这个结果会不可能像之前的这种减免。每年能够去谈的时候,议价能力变低了,包括支付宝。微信其实从去年开始就已经收费了,微信为什么收费,是因为他的用户数量已经超过10亿了,几乎等于全网用户,所以他不需要再用这种免费的政策来活跃用户,吸引用户,他的增速肯定是在降低。 而去年支付宝肯定还没有到了一个瓶颈期,但是你会发现今年微信支付宝发了一个数据,就是全球累计达到了十亿用户,所以其实就是两个原因,一方面原因是说他的这种成本在升高,一方面他的整体的收益减缓。你包括从生态方面讲,他的用户方面的收益其实都在,所以说他最后肯定计算了一下,现在这个时间点是合适的。 另外,鉴于有朋友在评论区为银行叫冤,我附上一张银行历年的利润图,黄色的是股市中除银行外所有公司的利润总和,包含证券和保险的,红色的就是银行的,2018年的数据我也不想去更新了,反正趋势没有变。

  • fengzi
    fengzi 2019年2月28日 下午4:12

    没事,我基本不用支付宝还款,一般都是银行卡跨行自动还款的。另外,自从提现收费,基本不会在余额里放太多钱了。一个服务,有替代品的情况下,收费是好事,是正常操作,毕竟公司能正常发展,才有更好的服务。对于很多光烧钱不收费的公司,反而需要警惕,他不是会倒,就是用别的方法在从你口袋里掏钱。

  • shiguang
    shiguang 2019年2月28日 下午8:38

    可能真的是趋势所迫

    因为综合经营成本上升,所以进行规则调整。且用且珍惜。

    目前来说,大部分银行的APP都是可以自助还款的,也是另外一条还款的路吧

    好消息是,通过动卡空间还款,仍是免费的。

    动卡空间支持用本行或部分他行储蓄卡还款